Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Skal du kjøpe egen bolig? Finn ut hvilke krav som gjelder, og hva du kan gjøre om du har for lite oppsparte midler.
Å kaste seg ut i boligkjøpsjungelen kan være både spennende og utfordrende. Men før du i det hele tatt kan ta sats må du som regel ha spart opp nok midler i form av egenkapital først.
Vi har tatt en prat med lånerådgiver i OBOS-banken, Stian Eide Rasmussen, for å få vite hvilke krav som gjelder når du skal kjøpe bolig.
Her er svar på typiske spørsmål førstegangskjøpere gjerne lurer på når det kommer til egenkapital:
Hva er egenkapital?
Enkelt forklart er dette penger som du må stille med selv når du skal kjøpe bolig, for den delen som ikke dekkes av et boliglån. I nesten alle situasjoner krever banken at du kan stille med egenkapital for å få innvilget lån.
– Dette er vanligvis oppsparte midler gjennom en BSU-konto eller andre spareavtaler, men kan også være penger fra for eksempel arv eller en gave, sier Rasmussen.
Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Fra 1. januar 2025 er kravet fra myndighetene at du kan stille med minst 10 prosent av kjøpesummen i egenkapital.
– I tillegg må du kunne dekke omkostningene, som kommer i tillegg til kjøpesummen, sier Rasmussen.
Dette kan for eksempel være tinglysingsgebyr eller eierskiftegebyr. Kjøper du en selveierbolig må du også betale dokumentavgift til staten som utgjør 2,5 prosent av kjøpesummen.
La oss se på et eksempel:
Du ønsker å kjøpe en bolig til 2,5 millioner kroner. Da trenger du minst 250 000 kroner i egenkapital.
Er boligen en selveierbolig, må du i tillegg til egenkapital kunne dekke dokumentavgiften på 62 500 kroner. Da trenger du minst 312 500 kroner i egne oppsparte midler.
– Det er også viktig å huske at 10 prosent er minstekravet. Jo mer du har i egenkapital, jo bedre betingelser og lavere kostnader kan du få på boliglånet, tipser Rasmussen.
Hvilke krav har banken når jeg skal kjøpe bolig?
Selv om myndighetene har innført nytt minstekrav for egenkapital på 10 prosent, påpeker Rasmussen at det alltid gjøres særskilte vurderinger.
– Utlånsforskriften åpner nå opp for at bankene kan låne ut opptil 90 prosent av boligprisen, men det er ikke sikkert at alle klarer å betjene et så høyt lån, sier lånerådgiveren.
– Det er alltid en totalvurdering.
Når du skal søke om lån vil banken blant annet se på om du har fast inntekt, hvor mye du har klart å spare opp i egenkapital, hva betjeningsevnen din er og hvor mye du har i gjeld fra før.
Hva slags type bolig du skal kjøpe og eventuell fellesgjeld og kommunale avgifter vil også spille inn, i tillegg til at du må kunne tåle en renteoppgang på minst tre prosent.
– Vi ser alltid på kundens helhetsbilde, og gjør en vurdering ut ifra det. Banken prøver ikke å være kjip, men heller sørge for å ikke sette kundene i en posisjon som ikke er økonomisk forsvarlig, forklarer Rasmussen.
Hvordan spare opp nok egenkapital?
Rasmussens beste råd til deg som ønsker å spare opp egenkapital er å sette opp en fast månedlig spareavtale.
Sett gjerne opp et budsjett først for å se hvor mye du klarer å spare, og legg inn et automatisk trekk i nettbanken som overføres direkte til sparekonto ved lønningsdag.
– Er du under 33 år er det først og fremst lurt å spare i en BSU-konto, som i tillegg til å ha bankens beste rente gir deg skattefordeler, sier Rasmussen.
– Er du over 33 år, eller av andre grunner ikke kvalifiserer til BSU, finnes det også flere gode alternativer for boligsparing, som OBOS-bankens Sparekonto Egenkapital.
Til slutt råder sparerådgiveren deg til å sette deg et spesifikt sparemål:
– Hvis du vet akkurat hvor mye du trenger i egenkapital for å kjøpe drømmeboligen, og lager deg en plan for hvordan du skal komme deg dit, er det enklere å nå målet.
– Det blir som en fin gulrot i enden av tunnelen, som både kan holde motivasjonen oppe og gjøre det lettere å disiplinere sparingen, sier Rasmussen.
Hvilke alternativer har jeg hvis jeg har for lite i egenkapital?
Ønsker du å komme inn på boligmarkedet, men mangler egenkapital, finnes det flere ulike alternativer.
– Det første du kan gjøre er å vurdere om du kan kjøpe bolig sammen med noen, for eksempel et søsken, kjæreste eller en venn. Da vurderes lånesøknaden ut fra hva dere har i felles egenkapital, forklarer Rasmussen.
I OBOS finnes det også gode muligheter for å oppnå drømmeboligen gjennom boligkjøpsmodellene OBOS Deleie og OBOS Bostart.
– Med OBOS Deleie halveres blant annet egenkapitalkravet, ettersom du kun trenger å kjøpe halve boligen. Det gjør det litt enklere, forklarer Rasmussen.
Har du en god inntekt og kan betjene et lån, men mangler oppsparte midler, kan et annet alternativ være å få støtte fra foreldre, om det er mulighet for det.
– Enten kan egenkapitalkravet dekkes opp med forskudd på arv, eller så kan lånet tas opp med sikkerhet i foreldrene bolig eller de kan stille som medlåntakere, forklarer Rasmussen.
– Et godt råd er å kontakte banken din tidlig i prosessen, for å se på hvilke muligheter du har.
– Det er lurt å være litt i forkant. Kan du vise til en god spareplan og spareevne over tid kan det hende banken kan strekke strikken litt ekstra.
